Die Risikolebensversicherung bietet finanziellen Schutz für Hinterbliebene, falls der Versicherungsnehmer bzw. die versicherte Person während der Laufzeit der Police stirbt. Im Gegensatz zu anderen Lebensversicherungsarten wie Kapitallebensversicherungen oder fondsgebundenen Lebensversicherungen zahlt eine Risikolebensversicherung die Versicherungssumme nur im Todesfall aus. Da kein Sparanteil benötigt wird, ist der Beitrag deutlich geringer als bei anderen Lebensversicherungen.
Eine Risikolebensversicherung sollten besonders Menschen abschließen, die finanzielle Verantwortung für andere tragen. Dies können Familienmitglieder, wie zum Beispiel Partner oder Kinder sein aber auch Unternehmen die den Ausfall eines wichtigen Mitarbeiters oder der Geschäftsführung verkraften müssen.
Im Todesfall der versicherten Person bietet die Risikolebensversicherung eine finanzielle Sicherheit, um laufende Ausgaben wie Hypotheken, Schulden, Lebenshaltungskosten oder eben Betriebskosten zu decken.
In Familien mit verheirateten Paaren ist der Versicherungsnehmer meist auch die versicherte Person und der Beitragszahler. Je nach Zweck und Höhe der Absicherung kann es sinnvoll sein diese 3 Rollen unterschiedlich zu besetzen, da im Todesfall auch immer steuerliche Aspekte wie die Erbschaftssteuer zu berücksichtigen sind. Grundsätzlich fällt bei der Auszahlung einer Risikolebensversicherung Erbschaftsteuer an. Diese ist in der Höhe abhängig vom Verhältnis zwischen Versicherungsnehmer/Beitragszahler und Begünstigter Person. Insbesondere bei hohen Versicherungssummen und Absicherungen für Firmen wird im Rahmen meiner Beratung grundsätzlich auch der Steuerberater eingebunden.
Die Prämienhöhe einer Risikolebensversicherung ist abhängig von der Versicherungssumme, der Laufzeit der Versicherung sowie weiteren Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand, Rauchgewohnheiten oder besondere Risiken. Solche Risiken können z.B. Motorsport, Klippenspringen oder Tauchen sein.
Es ist wichtig, die Bedürfnisse der Hinterbliebenen und die finanziellen Verpflichtungen sorgfältig zu berücksichtigen, um die richtige Deckung zu wählen. Grundsätzlich gebe ich in der Beratung zur Risko Lebensversicherung Hinweise zu Gestaltungsmöglichkeiten hinsichtlich Laufzeiten und Höhe der Versicherungssumme. Auch zeige ich entstehende Kosten auf und stelle verschiedene Gedankengänge vor, welche mir in den fast 20 Jahren meiner Tätigkeit als Versicherungsmakler begegnet sind. Die Versicherungssumme und die gewünschte Laufzeit legen immer die Mandanten fest. Jeder Mensch hat andere Ansichten zum Thema Tod und Absicherung der Hinterblieben. Auch ist jede Familiensituation anders. Daher kann ich nur, wie bei jeder Versicherung, Vorschläge machen und nach ihrer Entscheidung die passenden Produkte vorstellen.
Hier ein Beispiel einer Familie, welche ich vor kurzem beraten habe:
Ehepaar Anfang 30 (Akademiker), 2 Kinder im Alter von 6 und 9 Jahren, eigene Immobilie.
Gesamt Netto 4700€ (3500€ + 1200€) + Kindergeld
Hypothek auf der Immobilie: 350.000€
Lebenshaltungskosten nach Angaben der Mandanten ohne Hypothek: ca. 3200€
Witwenrente und Waisenrente wurden nicht mit in die Berechnung aufgenommen da diese aufgrund der kurzen Arbeitszeit des Hauptverdieners nicht nennenswert waren.
Die Familie stellte folgende Überlegung für das theoretische Versterben des Hauptverdieners an:
Die Hypothek sollte vollständig getilgt werden können = 350.000€ mit fallender Versicherungssumme durch die Tilgung
Hierfür wurde eine eigene Risikolebensversicherung, mit fallender Versicherungssumme durch die Tilgung, abgeschlossen in welcher die Erben, Hinterblieben und beide Kinder, als Bezugsberechtige eingetragen wurden da diese auch gemeinschaftlich das Haus erben sollten.
Die Hinterbliebene möchte 2 Jahre nach dem Tod nicht arbeiten müssen um sich voll um die Kinder und die neue Situation kümmern zu können. Hieraus ergeben sich 24 x 3200€ = 76.800€
Anschließend sollte die Lücke zwischen dem Einkommen der Hinterblieben und den Lebenshaltungskosten bis zum 16 Lebensjahr des jüngsten Kindes in voller Höhe aufgefangen werden. Die Inflation sollte nicht ausgeglichen werden da die Summe im Verhältnis zur Zeit welche sie überbrücken soll ja größer wird. Das Kindergeld wird für die Kinder angespart und spielt in der Berechnung der Versicherungssumme keine Rolle. 216 Monate x 2000 € = 432.000€
Weitere Absicherungen z.B. für das Studium der Kinder sollten nicht getroffen werden. Hierfür spricht auch der Wert der eigenen Immobilie, welche zur Not veräußert werden könnte.
Gesamt haben beide Partner gemeinsam beschlossen, neben der Versicherung für die Immobilie, eine weitere Risikolebensversicherung über 500.000€ mit 15 Jahren Laufzeit, zur Sicherung der Lebenshaltung und des Lebensstandards, abzuschließen. Um kein Problem mit der Erbschaftsteuer zu bekommen, werden die Beiträge vom Konto der Begünstigten bezahlt.
Anfänglicher Beitrag für die Versicherung des Immobilienkredites ca. 95 € pro Jahr
Kosten für die Risikoversicherung der Lebenshaltung in diesem Beispiel ca. 180 € pro Jahr
Im Vergleich zu anderen Arten von Lebensversicherungen bietet eine Risikolebensversicherung oft eine kostengünstige Möglichkeit, einen angemessenen finanziellen Schutz für die Familie zu gewährleisten. Es ist jedoch wichtig, die Vertragsbedingungen genau zu prüfen und gegebenenfalls zusätzliche Deckungen wie Berufsunfähigkeitsversicherung oder Unfallversicherung in Betracht zu ziehen, um einen umfassenden Schutz zu gewährleisten.
Gerne stehe ich ihnen zur Verfügung
Die besten Ratgeber sind unabhängig
Wer eine Risikolebensversicherung, Hausratversicherung, Krankenversicherung oder irgendeine andere Versicherung sucht, sollte sich immer an einen unabhängigen Versicherungsmakler wenden. Nur so findet man heraus, wo und wie man am besten versichert ist. Der Makler geht auch auf Details ein und berücksichtigt, ob Besonderheiten zu berücksichtigen sind an die Sie eventuell gar nicht gedacht hätten. Ich bin ein unabhängiger Versicherungsmakler, habe langjährige Erfahrung und erstelle Ihnen gerne ein individuelles Angebot. Sie finden weiter unten auch meinen online Rechner. Ich empfehle aber immer auch ein individuelles Angebot, denn ich möchte, dass Sie im Schadenfall richtig versichert sind!
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Bildquelle: Vladyslav Topyekha / Pixabay
